顶象发布新一代风控系统 满足数字金融复杂业务需求

　　9月16日，顶象发布新一代金融风控产品顶象风控系统5.0，以“3+3+2”的技术能力，为金融机构构建技术全链路、业务全流程的风控体系，满足多渠道数字资产统一管理、多业务场景统一风控、风险决策可解释的需要。

　　“双循环”下的数字金融市场

　　数字化让金融更具有技术性、规模性、草根性、传染性和隐蔽性等特点，这使得风险愈加复杂多样，在监督管理、安全保证和客户隐私保护以及纠纷处理等方面都有很大的挑战。

　　在“双循环”背景下，数字化对消费金融供需两侧提出了新要求。监管思路需要转变，不仅加大对创新业务模式和技术应用的支持力度，还需加强全面而审慎风险管理。

　　顶象发布的《金融业务安全全景图》全面梳理了金融业务风险产业链。基于全景图可以发现，金融业务风险背后有一大群不为所知的操作群体，彼此分工明确，每一环节都有不同的牟利方式，形成了一个的流水线作业式的风险欺诈体系。

　　金融业务风险手段很多，包括但不限于有骗贷、信用卡伪造、多头借贷、信用恶化、商户欺诈、洗钱、薅羊毛、盗卡盗刷、盗用申贷、团伙骗贷、信息泄露、变造交易、山寨App、钓鱼网站等。通过不同方式和渠道攻击或绕过风控防护，从而达到入侵账号体系、获客体系、交易体系、信用卡体系、信贷体系以及运营体系，造成资金损失、用户福利被抢、资金被挪用等各种后果。

　　为规范数字化金融平稳健康发展，2020 年 2 月，中国人民银行发布新版《网上银行系统信息安全通用规范》，2020年7月，中国银保监会发布《商业银行互联网贷款管理暂行办法》。

　　打造“3+3+2”技术能力

　　市场、监管和金融机构呼唤更有效的风控，为线上业务提供更高效、灵活、安全的产品和服务。

　　基于市场变化与需求，顶象推出风控系统5.0，拥有“3+3+2”的技术能力，充分满足监管部门对于全流程风险管控、实时反欺诈和智能模型建设的要求，从而为金融机构提供技术全链路、业务全流程的风控体系。

　　第一个“3”是三大平台，实时决策平台整合金融机构内部数据、征信数据、业务请求数据及三方数据，通过实时计算生成指标，利用规则集、决策流、决策表、决策树、评分卡等方式可视化的配置策略，并通过自定义的函数以及对接在线模型来进一步扩展实时决策能力。智能模型平台通过拖拉拽的方式高效的生成模型，并且可以具备一键上线的能力，同时更是一个存量模型运营、评估监控的平台。关联网络平台基于金融知识图谱构建清晰直观的关联关系图谱，通过交互式的风险探索，实现各类算法实现团伙类风险的识别，沉淀完整的团伙风险运营机制。

　　第二个“3”指的是三大工具，包含支持17类代码混淆加密并自带“蜜罐”功能的端安全，跨平台支持iOS/Androi/WEB的设备指纹，以及有效识别阻断99.99%批量机器行为的无感验证。

　　第三个“2”即两大专家服务，为客户提供策略建设、冷启动、策略优化、活动护航等专家咨询服务，以及定制化建模服务。

　　在业务应用上，顶象风控系统5.0融合信贷与交易场景，拥有专有用户分析中心，可以有效防控团伙欺诈。

　　满足金融机构个性化服务需求

　　据介绍，顶象风控系统5.0满足多渠道数字资产统一管理、多业务场景统一风控、风险决策可解释的需要，帮助金融机构提供个性化、差异化、定制化的金融服务。

　　顶象风控系统5.0融合了不同的业务场景，实现风控和模型的进一步优化。内部不同业务渠道、不同场景的风险数据，能够直接用于实时计算和策略中，并通过覆盖端到端全链路的体系实现联防联控。

　　此外，系统可以帮助金融机构建立零售用户全生命周期深度画像。根据具体需求灵活构建场景应用，以融合大数据、业务经验、和模型洞见等海量信息于一体的知识图谱，为金融机构零售部门的存贷汇等业务实现降本提效、打造智能的知识中台。

　　顶象风控系统5.0让风控决策皆可解释。可解释性让客户了解贷汇各项业务的进度、理由及下一步措施等，满足客户知情权需求；让监管层了解政策执行情况，满足穿透式管理需求；让银行全面掌握各项决策背后原因，满足金融机构进一步优化产品和提升流程效率。