互联网支付踏在风口上？安全仍是悬在头顶的剑

　　7月1日，央行《非银行支付机构网络支付管理办法》正式实施。支付宝、微信支付等第三方支付平台的用户，需要按照《办法》规定完成实名验证，除此之外《非银行支付机构网络支付管理办法》还对第三方支付的余额支付方式给予了最高20万/年的限额。

　　“钱包不带没关系，手机千万不能忘。”越来越多生活在城市中的白领们发现，出门手机、钱包、钥匙一个都不能少的时代快过去了，现如今，手机支付已成为生活的重要组成部分。普华永道此前发布全球金融科技调查报告《跨越行业界线：金融科技重塑金融服务新格局》显示，报告的受访者觉得未来5年最有可能被冲击的是消费金融和资金划转与支付这两个领域。

　　账户不实名支付功能受限

　　根据法规条文去解释，如果账户不及时进行实名认证，账户的部分功能会受到影响。例如，如果不进行实名认证，那么将无法接收来自他人的红包、打赏、转账等，此时就需要补全身份信息后才能收款。

　　支付宝表示，从今年4月份开始，对于身份验证未达到办法要求的部分用户，支付宝陆续通过短信、支付宝APP消息、操作页面文案提示等方式通知到用户，并引导用户补全和完善个人身份信息，完成账户升级。

　　微信方面也表示对于实名认证未达标的用户，在使用微信支付时，系统会有针对性地提示和引导，帮助用户实名认证。如果用户未实名，微信支付功能可能会受到限制，也就是说，通过微信收钱、使用零钱发红包等功能可能会受到限制。

　　按照央行规定，境外用户使用支付宝、微信钱包等人民币网络钱包，也需要符合实名制要求。

　　安全仍是悬在头顶的剑

　　实名制虽有诸多好处，但处理不得当，支付时仍旧会面临风险。落实不到位就会陷入洗钱、盗刷的漏洞之中。近年来，网络支付欺诈事件层出不穷。《中国支付清算行业运行报告2016》分析指出，部分机构滥用跨行代号接口，导致代扣变“盗扣”。

　　湖南大学新闻传播与影视艺术学院金颜颜平常使用第三方支付比使用现金的次数还要多。“实名认证更安全更放心，不过对于个人信息的保护应该更加到位。用户信息失窃、交易欺诈等问题，需要相关部门及时解决。”

　　《国际金融报》总编辑助理、财经作家许凯认为：“考虑到支付风险，对支付行为进行规范是很有必要的。不管是对个人的资金安全，还是对行业的有序运营，都需要一定的规范。”

　　据了解，为了支付安全，目前的第三方支付服务商，普遍采用安装安全插件、使用手机验证码等方式。但是针对支付账户的犯罪案件仍旧时有发生。许凯认为：“网络支付风险需要防范，非银行金融也需要有序发展。如何平衡防范风险和有序发展，需要智慧。管得太松不行，管得太死也不行。找到漏洞、堵住漏洞，才能让账户的钱更加安全。”

　　资本下注消费金融

　　红杉资本董事总经理王恺在6月28日举行的“寻找中国创客”论坛上表示，在美国，很多金融投资都出现在支付领域，我们发现中国消费金融是非常独特和可投资的细分市场。

　　下注消费金融的原因在于我们看到消费金融在金融领域是比较鲜明的，可以支持消费者从0到1到100的市场。消费金融是非常独立和完整的业务部门，它可以获得非常好的市场份额，不用依附于存贷一体化非常完善和复杂的银行体系来发展，所以当我们看待消费金融时，感觉这是一个适合VC投资的行业，是可以由技术驱动、数据驱动从0—1做到非常大的行业。

　　王恺认为，消费不等于金融，但是消费一定等于支付，所以当我们说消费金融时，首先要搞清楚消费支付产生在什么地方，传统的支付肯定是信用卡环节。中国可以在消费集中的场景里对消费造成颠覆的事物有支付宝和微信，其实京东、阿里在线下垂直领域也有非常集中的消费场景，他们在自己的闭环里或支付入口可以对信用卡进行一定程度的替代，这些机会对于VC来说可参与度很少。

　　在以支付宝为代表的公司确实形成了从支付中的最核心的价值链——发卡到收端机构的一个完整闭环，他们是未来主流消费进市场里最不可忽视的力量。

　　互联网支付平台赚钱的少

　　然而，另一个不容忽视的事实是，在数量如此众多的第三方支付企业中，能够真正盈利且找准发展策略的企业却极少。整个市场份额中，前几大支付巨头如支付宝、银联支付、财付通、易宝支付等占据了近80%的市场份额。剩下约20%的份额由200家中小型支付企业抢食。中国银联总裁时文朝在接受媒体访问时说：“现在央行批了269家第三方支付公司，269家里面能有三四家真盈利，那就相当不错了，剩下的基本都在亏钱。”

　　互联网支付领域竞争更为激烈。支付清算协会研究报告显示，交易金额排名全国前十位的支付机构业务量之和占支付机构互联网支付业务总金额的87.11%。10家占据市场近9成业务量，而剩下的102家才占据了10%多一点的业务。

　　“互联网之所以能够介入金融业，不是因为互联网天生能做金融，而是因为传统的金融业忽略了支付功能，而正是由于有了网络支付，才有了互联网金融。”大成律师事务所合伙人肖飒称，以支付宝、微信支付为代表，互联网的支付渠道在把控风险的同时以其便捷高效赢得了投资人青睐，具有一定优势。

　　互联网支付已渗透到消费者日常生活中，用户黏性较强，使得市场准入门槛较高。支付清算协会认为，新进入主体或将多采用并购形式涉足互联网支付业务，加上监管机构新批准的机构数量预期有限，互联网支付市场的服务提供方总体数量将趋于稳定，随着整个互联网支付市场的体量趋于庞大，其业务增速也将趋于稳定。

　　互联网支付进入“拼爹”时代

　　无论是“亲爹”，如蚂蚁金服之于支付宝、腾讯之于财付通、京东之于京东支付，还是“干爹”，万达之于快钱，第三方支付都在寻求更大的平台，以求多元化发展。

　　事实上，大的兼并重组已经发生，而且未来继续会发生。京东商城将网银在线纳入麾下，并更名为京东支付；快钱已投身于万达，并从基础功能支付，发展到理财业务、企业融资，再到前阵联手万达推出众筹项目“稳赚1号”，被业界看成是产融结合的范例。

　　易宝支付方面表示，资本大鳄的不断涌入使得财力不那么雄厚的中小支付企业生存环境更加艰难，无论是支付宝背后的阿里、财付通背后的腾讯，还是银联商务背后的政府力量，未来的拼杀只会更加惨烈。未来的第三方支付将是一个“抱大腿”、“求包养”的时代。记者马爱平 实习生 郭 盈

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