第三方支付机构持续“瘦身”

　　中国人民银行日前披露，上海银生宝电子支付服务有限公司(以下简称银生宝)被注销支付牌照，注销日期为2025年3月7日。至此，今年已有4张支付牌照被注销；人民银行累计注销的支付牌照数量已达100张。

　　银行卡专家董峥认为，支付行业是为了配合国家或地区的支付电子化发展而生，是一个国家或地区重要的金融基础设施。这就要求产业参与者不仅要有发展的恒心，还要有发展的耐心。而那些没有恒心和耐心的支付企业，势必会被市场所淘汰。

　　累计100张牌照被注销

　　记者了解到，银生宝于2006年成立，注册资本1.1亿元。2011年12月22日获支付牌照，业务含互联网、移动电话、固定电话支付(全国)。2016年12月22日首次续展时，银生宝主动终止固定电话支付业务。2021年12月，银生宝第二次续展，因触及《中国人民银行行政许可实施办法》第二十四条规定，续展申请审查被中止。

　　在长达3年多的中止续展后，银生宝支付牌照事宜最终尘埃落定，其备注信息显示为“不予续展(换证)”。随着牌照被正式注销，也宣告了这家老牌支付机构退出支付行业。

　　此外，得仕股份有限公司、中汇电子支付有限公司、汇明商务服务有限公司也在今年1月16日被清出支付队列。

　　据了解，2011年5月，央行发出首批支付牌照，10余年间共发放牌照271张。近年来，央行借续展加大市场清出力度，截至目前已注销100张，还剩171张第三方支付牌照。

　　支付行业仍将继续“瘦身”

　　董峥告诉《中国消费者报》记者，支付牌照制度对我国支付产业迅猛发展起到推动作用，尤其是对确立我国移动支付在全球领先地位具有重要意义。不过，这个过程中也有大量良莠不齐的企业涌入，导致行业乱象丛生。

　　这从近年来监管部门披露的罚单中可见一斑。人民银行广东省分行近日公布的行政处罚信息显示，广州市汇聚支付电子科技有限公司涉及违反特约商户管理规定、违反支付账户管理规定、违反有关清算管理规定、违反有关支付机构管理规定等，被罚没共计超1061万元。据了解，此前，该公司涉嫌为虚拟货币、博彩等不法平台提供支付结算通道，被受害人举报。

　　今年1月，北京雅酷时空信息交换技术有限公司同样领到罚单。因未落实交易信息真实、完整、可追溯的要求，未按规定将手续费收入计提至特定自有资金账户等8项违法行为，被罚没1199万元。

　　据记者不完全统计，今年已有15家支付机构被处罚，合计被罚没金额近5000万元。

　　此次被注销牌照的银生宝同样问题多多。2023年12月，人民银行上海分行行政处罚信息显示，银生宝因违反商户管理规定、违反清算管理规定等，被警告、没收违法所得301.9万元、罚款1454.2万元。近日有媒体报道，一款“海草生活”APP号称可以帮人从信用卡中“轻松提现”，涉及的支付机构就有银生宝。

　　“在利益驱使下，很多中小持牌支付企业违法违规经营现象屡见不鲜。”董峥说，有的侵占、挪用客户备付金、商户结算资金，给消费者带来了巨大损失；有的支付网络直连银行，拦截客户真实交易信息，导致很多商户的收单机具套码、跳码；还有的甚至以身试法，成为违法犯罪行为的资金渠道和帮凶。

　　面对这些乱象，监管部门加大整治力度。一方面取缔违法违规企业的持牌资质，另一方面出台了“断直连”、备付金管理政策，从根本上断绝第三方支付企业占用客户资金的不良企图，斩断了一些中小规模支付企业的“财路”。

　　2024年5月，《非银行支付机构监督管理条例》(以下简称《条例》)正式实施。《条例》对支付机构控股股东、实际控制人等提出新的监管要求，完善了支付业务规则，加大了对用户合法权益的保护，明确了监管职责和法律责任。为满足《条例》要求，不少“银商系”牌照进行了整合，主动注销了部分支付牌照。

　　部分支付机构则因经营不善被动退出。博通咨询金融行业首席分析师王蓬博表示，一些支付机构由于公司业务调整以及优化资源配置的需要，决定终止支付业务，主动向央行申请业务终止及牌照注销；一些支付机构则是本身业务难以继续，经营风险很难把控，牌照难以续展，从而被注销。

　　“在当前市场环境和监管要求下，支付行业正在经历优胜劣汰的过程，支付牌照还将持续‘瘦身’。”王蓬博表示。

　　满足消费者需要才能立足

　　如今，扫码支付已成为很多消费者的支付习惯。根据央行发布的第三方支付报告，2024年非银行支付机构处理网络支付业务就达到1.34万亿笔，金额331.68万亿元。

　　易观分析数据显示，2024年第三方互联网支付市场格局保持稳定。其中，银联商务以26.63%的市场占有率位居行业第一位；支付宝排名第二，市场占有率为20.7%；腾讯金融则以18.31%的市场占有率位列第三。三大支付巨头占据了第三方支付行业近三分之二的市场交易份额。同时，以抖音支付为代表的新势力加速入场，华为、滴滴、美团等企业也通过收购方式获得了支付牌照，成为非银行支付行业的新兴力量。

　　在董峥看来，支付行业并不适合“百舸争流千帆竞”，而是要打造若干条“乘风破浪正远航”的航母型行业巨头，才能保证支付行业的稳定发展。在支付行业“航母舰队”之外，占据市场中绝大部分交易场景的支付企业也有较大的发展潜力。监管部门加大市场清出力度，目的就是建设一个在良好支付生态环境下的强大支付体系。

　　王蓬博认为，在纯支付通道类业务步入存量阶段后，支付机构要在扩大服务内容上做文章，要么开拓跨境支付等仍有增量的业务，要么通过切入异业场景合作，联合银行等合作伙伴走“支付+”路径，为消费者提供更全面的解决方案，才能在支付生态中有立足之地。