全村人人都有授信 中国淘宝第一村是这样炼成的

　　素有“中国淘宝第一村”之称的广州里仁洞村，早已进入了双11时间。离天猫双11全球狂欢节还有11天，消费者在忙着往购物车里添加各种心仪的宝贝，村里的商家更是进入了备货的最后冲刺阶段。

　　早在今年8月，阿里巴巴就已经启动了天猫双11商家服务。作为备战双11的第一步，网商银行主动为商家提额，解决备货最关键的资金问题。据统计，今年以来广东省总共有171万家商家获得了网商银行的贷款授信，总额度超过650亿元，其中广州的商家数量位居第一，占到31.60%。而在里仁洞村，全村获得授信的商家达5341家，相当于全村人人都能及时贷到款，不用为资金问题发愁。记者近日走访了里仁洞村，探营 “中国淘宝第一村”是怎样炼成的。

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　　有现金才有抢货资格

　　“现在做服装，工厂都需要我们用现金来提货，尤其备货双11时，工厂都忙不过来，货都是要抢的，只有拿现金才有排队的资格。”李先生在广州里仁洞村经营女装天猫店已经8年，对每年双11抢货大战深有感触，“时间这么紧，如果用传统的贷款方式来办的话，最快都要几个礼拜，双11根本抢不到货。”

　　根据阿里研究中心的定义，“淘宝村”指的是网商数量达到当地家庭户数的10%以上，且电子商务交易规模达到1000万元以上的地区。这样的村落，全国仅20个，全广州只有1个。作为全国排名前五的最活跃淘宝村，广州里仁洞村一个村就有3万多人在做淘宝，被誉为“中国淘宝第一村”。

　　世人只听过里仁洞村的创富神话，却鲜闻财富背后的艰辛，而融资难是创业路上的最大拦路虎。就像该村的第一代拓荒者、现任南村镇总商会电商分会副会长的罗文斌说的那样：“其实这个群体很特殊，都是草根起步，没房没抵押物，资金需求怎么解决？”

　　网商银行的贷款成了解决燃眉之急的撒手锏。作为阿里经济体中专为小企业服务的互联网银行，网商银行通过大数据和互联网技术，改变传统金融风控手段，让“草根”创业的电商们，不用抵押和担保，都能快速获得贷款。最新披露的数据显示，今年以来，广东全省共计有171万户商家获得网商银行的贷款授信，其中广州商家占比超三成，尤以南村镇里仁洞村为甚，获授信的商家达5341家，而该村在册户籍人数仅5000多人。

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　　100万贷款就让40人有了工作

　　“天猫双11所带来的，不仅仅是消费者买买买，和淘宝、天猫平台上的商家赚到钱，其实能带动这个产业链的发展，拉动实体经济的发展。”罗文斌表示。

　　罗文斌见证了整个南村镇的电商发展。他为记者算了一笔账。以T恤行业为例，如果商家能获得100万元贷款进货，将带动面料、配件、印花、加工、包装、运营客服、市场推广、场地、快递运输等一整条产业链的运行，拉动产业链创造超过250万元的经济效益。

　　另一方面，贷款还能有效拉动就业。假设这笔贷款创造的货品1个月销售完毕的话，商家员工人数至少10人，制作这批订单，加工厂则要30多个工人，快递员需要配备至少2个，加起来的人手就在40多个，如果加上拍照、修图、模特、直播、营销、清洁之类的工作人员，总就业人数将近50人。

　　网商银行数据显示，自8月备货季开始，仅里仁洞村的商家贷款就近3000万元，将带来超过7500万元的经济效益，而全国有超过1000万家商家获得贷款授信，提升的贷款额度超过600亿元，将有效助力中国实体经济的增长，带来数以亿计的就业。

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　　1秒放款，互联网银行为村里网商“解渴”

　　里仁洞村有个笑谈，说有个孕妇，在怀孕两个月的时候去申请贷款，等到钱到的时候，孩子都已经出生了。虽然只是个笑话，但反映出商户融资艰难。

　　李先生还清楚记得2年前的双11，因为没能及时贷到款，他只能靠自己积累和亲戚那里借来的50万元进了货。不出所料，双11流量火爆，当天就超卖了100多万元的订单。由于是追加的订单，工厂加工需要时间，只能和消费者解释要延迟发货，不但有很多消费者退了单，甚至还被投诉。而今年，李先生8月就申请并拿到了网商银行100万元的贷款，在工厂下了单，现在就坐等双11当天大卖了。

　　“小企业因为成本的考虑，很少像大企业那样贷一笔款，留着慢慢使用，而是在必要时才申请贷款。小企业对资金的需求，整体来说是‘小、急、短、频’，即额度小、要得急、使用时间短、频次高。”网商银行副行长金晓龙表示。

　　作为中国首批试点的民营银行，网商银行同时也是一家开在“云”上，没有线下网点的纯互联网银行，依靠大数据、云计算等创新技术，专注为小企业服务，解决小企业的融资难、融资贵、融资慢问题，可以做到“310”贷款模式，即三分钟申贷、一秒钟放款、零人工介入，全部依靠后台数据在起作用，因而申请会变得更加快捷方便，同时大幅降低了放贷成本，也有利于降低贷款利率。

　　随着人工智能算法的进一步提升，网商银行对虚假交易的识别能力和准确度提升10倍以上，让规范经营的商家获得更高的资金额度。针对系统识别到的可能存在风险的场景和操作，网商银行还引入生物识别技术，实现“刷脸贷款”，保障商家的资金安全。对于已经使用过贷款服务的商家，贷款操作可以从“310”提升到“100”。也就是说，商家无需申请，一键贷款、实时放款，0人工干预。目前，单日放款商家数超过14万家，创行业纪录。

　　罗文斌介绍，里仁洞村电商发展起来，政府给了很多的支持，税收减免、房租补贴、经营培训、消防后勤等等为商家做了很多实事。只有资金问题，政府解决起来比较困难。

　　由于里仁洞很多商家都是草根出身，经营规模也不是特别大，很多商家都没有房子，因而贷款渠道很难找。而网商银行的出现，改变了这一情况。“网商银行不仅让大家借到钱，还有一点就是操作非常简单，不要交各种资料，填各种表格，利息按天计算，随时灵活借钱和还钱，因此大家都喜欢用它去解决日常资金的周转问题。”

　　罗文斌表示：“网商银行通过数据的方式改变了贷款的服务方式，把国家扶持小微企业的政策落实了，对行业的帮助很大，里仁洞村的商家们也获得了很大的帮助。”

　　目前里仁洞村已出现国内优质一手服饰网批平台——货牛牛，其致力于为用户提供一个省心省力省钱的服装网批平台，为客户提供优质安心的服务。在成立短短一年间，货牛牛已有数万个厂家成功入驻，并为超过数十万采购商提供优质的代发服务。现时货牛牛已成为国内领先的B2B一手货源网批平台。

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　　双11“预售”有何金融诀窍？

　　从天猫双11倒计时一个月开始，商家们的“预售”就已经启动了。消费者可以提前交定金，确保双11当天能买到货，商家也可以准确预估需要生产或“拿”多少货。

　　淘宝卖家“小妞”还用预售模式，为自己争取到了更多资金的帮助。

　　小妞是村里的90后创业者。以前，她店里每天的流水只有200多块钱，但她一直在坚持，机会总是来得猝不及防。有一次，小妞到批发商城拿货，她经常光顾的批发商有一批卖得不好的衣服急需处置掉，她全要的话，价格只要平时的三分之一。小妞看了货之后，觉得这个衣服虽然很简单，但是如果稍微改一改的话，就会变得很好看，可能还会大受欢迎，因此马上在手机上申请了2万元的网商贷款，全都要了下来。

　　“订单贷”是网商银行根据网商特点推出的一项贷款服务。商家只要获得一笔消费者的订单，就能申请订单贷，立即收到这笔贷款投入再生产，等到消费者确认收到货品后，系统会自动还款。订单贷款，除了能提升成熟商家的资金周转率，还让创业期的商家就算只有很少的资金也能发展起来。

　　“事实证明，那批衣服加上闪闪的扣子果然变得很好看，卖得很不错，我还意外发现了自己的设计才能。”小妞说。现在小妞开始自己设计和加工衣服，并借助“预售”模式用订单贷把生意越做越大。

　　每次，小妞先做1件到2件样衣，拍照之后放到淘宝店里，并注明一周发货。有了订单之后，她就用订单贷拿到资金，再给工厂下批量的订单。这样虽然创业时只有几万块钱，也周转了起来。去年天猫双11，长相出众的小妞自己做起了淘宝直播，交易量大大提升，今年她的交易额已经超过了800万元，期待天猫双11之后能突破人生第一个1000万元。

　　数据说话

　　网商银行两年累计放贷2301亿元 支持全国超360万小微企业

　　成立两年来，全国已有32个省、直辖市和自治区的360多万户小企业获得了贷款服务；截至今年6月末，网商银行累计向小微企业和个人创业者发放贷款2301亿元，户均贷款余额1.88万元。同时在农村地区，有超过1.6亿的农村消费者利用蚂蚁金服提供的支付、保险和信贷服务获得跟城里人一样的金融体验。

　　数据显示，截至发稿前，今年广东省总共有171万家商家获得了网商银行的贷款授信，授信总额度超过650亿元，其中广州地区、深圳地区、东莞地区三大地区使用贷款的商家数量最多，分别占到31.60%、29.40%、8.40%，仅南村镇里仁洞村就有5341家商家获得贷款额度。

　　蚂蚁金服和网商银行通过积累的关联网络数据，汇总形成10万+项指标，创建了100多种预测模型和3000多项策略，对众多小微客户进行了全方位画像，对客户的信用评价不再是局限于历史和静态信息，而是能够动态分析未来经营预期，作出正确的投放决策，实现“雨天送伞晴天收伞”。

　　今年双11超过1000万商家拿到贷款 额度增加逾600亿元

　　从今年8月开始，网商银行就主动为天猫淘宝商家提升信用贷款额度，还特别针对超过500万的淘宝小微卖家，推出了户均10万元以下的小额贷款，帮助商家提前准备好备货和促销活动的资金。

　　没有了后顾之忧，商家普遍表现出了对今年天猫双11的信心。网商银行最新数据显示，8月、9月两个月天猫、淘宝平台商家的贷款用户数与去年同期相比增加了33%，贷款总额更同比增加了62%，单日放款商家数最高达到14万家。共有超过1000万商家获得了贷款授信，总提升额度超600亿元。

　　据了解，今年天猫双11备货期间，女装、3C数码、男装商家对贷款的需求最多，分别占到12.50%、7.30%、4.90%。

　　对话

　　回答者：广州里仁洞村代理村长罗姚

　　问：目前广州里仁洞村的人口大概是多少，有多少人在做淘宝？

　　答：现在户籍人口是5600到5800，外来人口也很多，外来人口登记者在这里有4万多，再加上户籍人口就是超过5万，在做淘宝的应该是在3万左右。

　　问：听说近几年很多商户在减少，是不是这样？

　　答：主要是因为市场和城市建设的升级，从总从业人数来讲，还是往上升的。一方面随着消费升级，要在淘宝和天猫平台经营要越来越注重品质，虽然也有一些品质跟不上的小商家被市场淘汰，但更多的商家都在升级成中大型商家。

　　此外，城市建设也在升级，里仁洞村附近就在建CBD，所以地价、房价自然会上涨。出于成本的考虑，搬到更偏远一点的地方去办公更符合商家的利益。还有些商家规模做得越来越大，这里面找不到几千平方的场地，就去别的地方找了。我觉得电商是一种生态，就好像一个湖，有流进来的，也有流走的。但是人口这一块，它维持在一个水平面。

　　问：听说今年里仁洞村有超过5000家商户拿到了网商银行的贷款额度，您作为这个村的代理村长，对于商户的网商贷款信用维护有什么建议呢？

　　答：最简单的就是按时还款。如果说逾期，你以后在阿里上面的信用度都会受影响。包括你现在去骑共享单车，支付宝里面的芝麻信用分达到一定标准就可以免费、免押金。结果如果大家一起出去，别人都可以免押，只有你不可以，那我们都知道你的信用有问题，这会很影响你之后的信誉。据我了解，现在阿里使用的人工智能风控模型一个抓一个准，如果你在阿里的信用度不好，以后你很有可能开不了网店，甚至支付宝你也用不了。商贷款虽然申请过程简单，门槛也不高，但是商家的信用维护工作一定要做好。还有，我提醒商户都要注意，不要等到要贷款时才知道自己是“异常”。以前村里有个商户，想要申请网商银行贷款，但是一直申请不了，当时他就觉得很奇怪，别人几千块一天销售额都可以贷款，他一天几十万元的销售额怎么都贷不了。后来才找到原因，发现原来是因为当时他的公司搬迁后，没有去工商变更地址，导致工商信息上显示“异常”，网商银行的风控上面核实不到，然后变成异常电商，申请不了贷款。