元宝铺创始人兼CEO陈瑞贵：互联网创业，把握时机很重要

　　既是一个创业者，也是一个天使投资人，陈瑞贵说爱笑的人，运气都不会太差。他2014年带领5个同事创业的元宝铺，吸引了腾讯等创投的超过1亿元融资。此外，他投资的贝贝网、如涵、格格家、海蜜等都发展得不错。他认为把握时机非常重要。

　　今年3月，元宝铺宣布获得了腾讯领投、高榕资本跟投的1亿元的B轮融资。这家专注通过数据和技术帮助小微企业从金融机构获得贷款的小微数据化信贷服务平台，也成了企鹅帝国TO B领域的一个重要潜力板块。

　　“腾讯只来跟我们谈了一次就决定给我们投资，还给我们带来了很多相关的行业资源。”在九堡东方电子商务园的办公室里，陈瑞贵说，元宝铺已经给3万多家小微企业，提供了超过30亿元的信贷授信。

　　2014年，陈瑞贵发现很多小微企业快速发展的同时也有资金的压力。但按银行的传统信贷模式，他们很难贷款。

　　在中国有将近6000多万小微企业，80%以上没有被传统银行服务过。“如果我们团队能够去用自动化的数据技术来帮助小微企业从银行获得信用贷款，这将是一个巨大无比的市场。”于是，陈瑞贵在原来的公司里低调地组建了一个五个人的项目团队，调研了将近一千个小微商户做了第一版评估模型。之后花了两个多月把杭州20多家银行全跑了一遍，大部分银行非常明确地拒绝了。再带着模型跑到上海、北京的银行，同样被拒绝。

　　在快要放弃时，突然杭州某银行的一个文创支行行长，给陈瑞贵打了个电话，说这家总行现在做创新，能不能明天带上核心团队来详细交流？“我们整个项目总共只有五个人，当时全去了，结果到了会议室，居然有20多位各个领域的信贷专家，交流探讨了几个小时。”过了一周，这家银行愿意拿出一个亿的贷款额度先来做这样的一个创新尝试。6个月后实践证明，小微企业需求很旺盛，坏账率比传统放贷要低很多。

　　“银行的传统信贷产品，要有抵押，要有资产，我们利用成熟的大数据和技术，根据不同行业来制定放贷模型，评估放贷风险，几乎秒级出结果。”陈瑞贵说，在元宝铺的授信后台，有16个大行业，200多个子行业，900多个三级类目的授信模型。不同的小微企业根据不同的行业经营特征定制的授信模型也不一样。做好了基于行业特征的数据和风控之后，小微贷款违约的情况就会好很多。

　　有了这个成功例子，小微企业信贷的市场一下打开了，很快其他银行也跟进，元宝铺的员工也从5个人扩张到现在的200多人，已经扩张到了全国50多个城市，为3万多家小微企业发放贷款，累计授信超过30亿元。

　　【创客名片】

　　陈瑞贵，小微数据化信贷服务平台元宝铺创始人兼CEO。英国阿斯顿商学院及南安普敦大学法学院法学、管理学双硕士，工信部中国大数据产业生态联盟首批大数据专家委员。

　　浙江省委组织部全球引才“千人”计划人选，浙江省政府特聘专家，浙江省电子商务促进会副会长。