直播间贷款 风险有几多

图：主播在直播间推广贷款。 资料图片

　　很多消费者热衷通过电商直播购买商品，那如果主播推销的是贷款，你敢贷吗？近期，《中国消费者报》记者发现短视频平台上出现了不少“卖”贷款的直播，宁波银行、网商银行、微众银行、马上消费金融等机构已“试水”直播。

　　那么，对于开放贷款直播，消费者的热情如何？消费者参与时该注意什么？直播“带货”金融产品，容易出现哪些风险点，相关业务又该如何规范？记者就此进行了调查采访。

　　直播间低息揽客

　　“新客首期利息5折券”“点击下方卡片，最高涨额至300万元”“新人专享限时年化利率4.8%”……近期，一大波金融机构在直播间推出各种折扣或限时优惠。点击直播间的H5链接，就可以直接进入申请贷款的页面。

　　记者注意到，参与其中的既有宁波银行、网商银行、微众银行等银行机构，也有马上消费金融等持牌消费金融机构，还有奇富科技等助贷平台。直播动态显示，马上消费金融6月13—15日连续3天推出“安逸花”8周年福利专场直播，每次直播3小时；网商银行也在6月15日、16日连续推出多场“资金周转不用愁”直播，今年以来，该行已开展近百场直播活动。

　　从直播内容看，吸引新客户是贷款直播的主要目的。“只要是新人，首次借款能给到单利3.6%的利息，非常划算。”在宁波银行“宁来花”直播间，主播在大力推广一款直接贷产品。直播间页面显示，该产品年化利率在3.98%—17.8%，新客可用券享受最低利率。马上消费金融“安逸花”直播间也打出了“新客首期利息5折券”的福利纳新。

　　主播们卖力地吆喝宣传，引来不少消费者围观、申请。记者看到，通过直播，宁波银行“宁来花”账号已拥有94.8万粉丝，开设了6个粉丝群；网商银行的粉丝数更是超过390万人。

　　“贷款直播可以视为获取客户或者说获取流量的一种手段，主要还是想降低成本。”博通咨询金融行业资深研究员王蓬博认为，此类直播活动暂时不会对非目标用户产生广泛影响，毕竟国人还没有习惯借贷文化。

　　“带货”贷款争议多

　　与金融机构直播热伴生的，是对直播间“带货”贷款产品的争议。

　　据了解，同为金融行业的基金和券商早在2020年就开始直播。目前，基金直播的主要内容为投资者教育，不涉及业务“带货”。而近期贷款直播促销的是贷款产品，这引发了一些人关于个人信息泄露、宣传误导、非理性借贷等问题的担忧。

　　“我的支付宝还有几万元没还，这里能不能申请？”“借贷资金可以买房子或者炒股吗？”……对于直播间网友们的留言，主播们往往含糊其辞，只是称免息限时优惠快要结束了，催促观看者赶紧点击链接进行申请。

　　记者还注意到，在直播间里，各类优惠信息通常以醒目的大字显示，而风险提醒、免责条款等往往被隐藏在聊天信息框、按钮栏之下，尤其是“利息优惠等以实际审批为准”等提醒语，被隐藏于不显眼的角落。

　　北京市京师律师事务所合伙人卢鼎亮律师指出，通过直播等网络推广的方式来销售贷款产品容易出现诸多问题。例如，直播贷款的页面或者直播过程是否如实告知消费者贷款产品的基本信息？直播贷款的过程是否区分贷款机构、助贷机构、中介服务机构？直播平台经营者是否以清晰、醒目的方式展示贷款产品提供者名称或相关标识等。如果答案是否定的，则容易侵犯消费者的知情权和选择权。

　　北京寻真律师事务所律师王德怡则认为，直播带货是贷款产品的网络引流手段，本质是一种代销手段，应当以开放的心态面对新生事物，如果出现问题，注意规范即可。“根据相关规定，金融产品的发行单位需充分揭示风险，如果发生纠纷，则存在一定程度的举证责任倒置，法律的天平已向消费者倾斜。”王德怡说。

　　监管空白待规范

　　监管部门也意识到了这些问题。2020年10月28日，原银保监会发布的《关于防范金融直播营销有关风险的提示》称，当前金融直播营销存在两大主要风险：一是金融直播营销主体混乱，或隐藏诈骗风险；二是直播营销行为存在销售误导风险。原银保监会指出，金融产品与普通商品有所不同，一般需要根据消费者或投资者的风险承受能力进行针对性推介，而直播推广时无法有效识别每个人的风险承受能力，也做不到一对一的充分沟通。

　　不过，中央财经大学证券期货研究所研究员、内蒙古银行研究发展部总经理杨海平告诉《中国消费者报》记者，目前还没有关于贷款直播的专门规范或制度。

　　据了解，《金融产品网络营销管理办法(征求意见稿)》自2021年12月31日开始征求意见。截至目前，该文件尚未正式发文，这让金融类产品直播存在监管空白。

　　杨海平认为，尽管目前《银行保险机构消费者权益保护管理办法》等关于消费者保护的制度，以及《关于加强网络直播营销活动监管的指导意见》等关于直播行业的制度，可以约束贷款直播行为，但“鉴于贷款产品的特殊性，建议监管部门对贷款直播进行规范”。杨海平建议，其一，将贷款直播纳入银行的合规管理体系和消费者保护管理体系；其二，商业银行消保部门对贷款直播内容进行审查，确保贷款直播内容真实准确，没有误导、诱导和不实内容。对主播的业务资质、业务能力进行审查，确保主播熟悉信贷业务监管制度和本行制度；其三，信贷直播要倡导理性借贷，倡导负责任的信贷文化；其四，助贷机构进行贷款直播，必须是经本行批准的合作方，必须有银行的明确授权，其直播内容须经银行消保部门事前审查与回溯检查。

　　慎选直播间贷款

　　在法律还没有明确规范的情况下，消费者在直播间贷款时该注意些什么呢？

　　王德怡表示，消费者通过主播给的链接申请相关贷款产品，需要注意网络交易安全，避免个人信息不当泄露，要根据自身实际需要和还款能力申请贷款。

　　卢鼎亮则提醒，消费者参与贷款直播及点击相关链接时，需要特别注意核实贷款金融机构的相关贷款产品信息，注意直播营销宣传内容与贷款产品合同条款是否一致，特别是要核实贷款产品名称、贷款产品提供者和销售者名称、贷款产品期限、利率收费、风险提示、限制金融消费者权利和加强金融消费者义务的事项等关键信息。在点击链接时，需要注意是否存在默认开通、一键开通等方式，对个人信息查询及使用范围是否有不合理的限制。在计算费用时，是否存在不合理的砍头息、中介费、信息服务费等费用。建议消费者通过商业银行客服等正规渠道，核实主播提供的相关链接的真实性，不要贸然打开链接或录入相关个人信息，以防落入没有资质的机构违法经营和网络诈骗等陷阱。