继今年9月首任行长曹彤因个人原因离任之后，近日郑新林被再爆请辞微众银行副行长，这一消息11月14日得到微众银行官方确认。一时之间，接连高管团队动荡所引发的舆论将微众银行推至风口浪尖。

　　实际上，作为国内民营银行的探路者，微众银行被各界寄予厚望，而受制于远程开户政尚未放行，开业至今该行不断调整其业务逻辑，但仍与公众的期许有一定差距，这也让业内对该行现状产生种种猜想。

　　据《中国经营报》记者了解，对于外界的传言，不论是模式弊端、经营困境、监管束缚，还是派系斗争，微众银行至今回应寥寥。微众银行否认了外界对高管离任的种种传闻，也对市场的期望和失望冷静看待。在一贯的低调风格下，该行也很少主动提及银行的现状、发展前景。实际上，在今年9月微众银行进行架构调整之后，基本发展框架已定。按照规划，将延续以消费金融、财富管理和平台金融三个板块为主的业务条线。

　　高管离职风波

　　两个多月内两位高管相继辞职，市场对微众银行内部存在诸如文化和观念冲突、团队理念之间存差异、经营遭遇短板和困境的猜测声四起。

　　“对于一家传统银行来说，行长或高管的辞职可能影响非常大。但是在一家拥有互联网基因的企业，这可以说是正常的人员流动。”微众银行相关人士澄清曹彤和郑新林的辞职时道。

　　该人士称，一直以来，微众银行受到业内广泛关注，也寄予了很高的期望，在不到一年的时间内，微众银行所展现出来的成绩可能和这种期望有一定的落差，但是银行管理层还是坚持“多做少说”，可能会让市场有很多的猜测。

　　“对于曹彤和郑新林的离职，并不是银行内耗所致，更多是出于创业的意愿吧。”该人士称，银行内部对两位高管离职也很惊讶，是在银行预期之外的。上述微众银行人士向记者透露：“目前银行内部没有大的变动，还是按照之前的模式和思路在发展，并没有转型，也没有涉及到大方向的变化。只是在今年9月份，微众银行内部对业务的构架进行了重新的梳理，建立了以消费金融、财富管理和平台金融为主的三条业务线。”

　　该人士认为，虽然微众银行目前团队中来源于平安和中信的高层较多，但是微众银行并没有“狼性”文化，银行更愿意一步一步地走，确保每一步都能走得踏实。“微众银行的发展环境非常好。股东对银行的压力并不大，能够保持良好的沟通，而监管对创新的容忍也在提升，这些都是有利于微众银行的发展。”

　　初建三大平台

　　记者在采访中了解到，微众银行建立的消费金融、财富管理和平台金融三条业务线均有动作，并不会存在方向性的转变。

　　“消费金融主要是微众银行和业内银行之间的合作，目前的主打产品是微粒贷。微粒贷之前一直处于试运营阶段，9月15日以后才在微信上推广开。”上述微众银行人士表示，微众正在推进和更多银行的合作，而微粒贷规模增长的也很快。

　　数据显示，截至9月末，微众银行微粒贷的客户数量达到100万，累计贷款规模40多亿元，贷款余额20多亿元。按照内部人士的说法，微粒贷正式推广之后，9月底至今客户数量增长接近50%。

　　对于同业合作，微众银行一直被认为有“广撒网”之嫌，但是业务落地的并不多。截至目前，公开消息称微众银行与兴业银行、平安银行、东亚银行、华夏银行等均签署了战略合作框架，但是仍未落实到实际业务中。

　　记者向平安银行、华夏银行等多家银行证实，微众银行和多数签订协议的银行之间的合作步调较慢。

　　“近来，微众银行对于消费金融这块的银行合作在微粒贷的联合贷款上。由微众银行提供客户，微众银行和合作银行按照比例共同授信的模式。当前合作银行主要是包商和上海银行两家城商行，其他银行合作还在推进。”前述微众银行人士表示。

　　该人士认为，鉴于银行的实力差异，微众银行偏向于跟中小银行合作，微众银行的客户优势会更明显一些。“对于数据的应用，网商银行可能先天就拥有了有资金需求的客户，这种优势很难去比，但是微众银行的社交却能更好地给客户定性是一个怎样的人，这对于银行贷款的资金安全会更有保障。”

　　据了解，微众银行的财富管理平台的载体主要是其APP的代销产品。“市场是能够看到，微众银行与很多机构都有产品代销合作。但是微众不提倡‘饥饿营销’，大多产品的规模不会太大，也在一款一款推，尽量让产品多样化。”前述微众银行人士表示。

　　对于微众的平台金融，银行的思路是将银行的基础产品嵌入到O2O中。目前推出的一款产品是和优信二手车合作的“微车贷”，而第二款产品是和汇通天下合作的“微路贷”也将在近期面世。

　　微众的尴尬

　　在微众银行看来，成立不足一年就有如此规模，已经可以算步调很快了。然而，这与公众的期许还是存在一定差距。

　　“实际上，按照网络银行的发展思路，一边是大数据和海量的客户，一边是低成本的资金，微众银行的发展模式上的先天优势可能远远大于传统银行。然而，从目前看，要做到这一步还有很多欠缺。”某国有大行人士称。

　　该国有大行人士认为，监管如今对远程开户的安全性持保留意见，对业务的放开也没有具体时间表，至少限制了微众银行等网络银行客户的开发；更重要的是，由于微众银行等网络银行的基因是互联网企业，监管对风险仍然持谨慎态度，不可能短时间将业务全面放开。

　　“一直以来，互联网金融的核心是在金融，而科技公司做互联网金融缺少的就是风险管控体系。在传统银行，风险管控体系是经历了很长时间检验的，而网络银行缺少的就是这一点。”上述国有大行人士表示，银行的人员和团队是能够从传统银行“挖角”，但是这种运营模式中的风控体系建立还是会有不足。

　　同时，该人士还提及，对于微众银行推出的APP等业务，在创新上会略显不足。“这种代销和不少银行的直销银行甚至是电商会有很多的类似。在这种情况下，如何体现出网络银行的优势就还需要创新。”

　　记者在采访中了解到，在业内关注民营银行发展的同时，传统银行的直销银行也在突破。实际上，互联网公司发起设立的民营银行均采用的是“互联网+金融”的模式。而由银行主导独立法人的直销银行，采用的则是“金融+互联网”模式，两者可能在未来业务上存在交叉和竞争。

　　“微众银行等网络银行是新生事物，也是创新的探路者。对于这些企业的发展，公众不应该去苛责，而是应该多给予他们时间。”一家股份行高层认为，民营银行的建立还不足一年，都还处于创业前期。“退一步讲，创业本来就有成功和失败，何况现在谈成败为时尚早。”