“对于下一个阶段，我有过预言，十年后互联网金融将消失，大数据、云计算、互联网都会成为金融内生的一部分，它就是金融，更好的金融。”在中美创新与信用峰会期间，宜信公司创始人、CEO唐宁回顾了宜信创立十年的过程，也对于互联网金融的下一个十年作出了前瞻性的思考。

　　他表示，2016年开始应该是行业监管环境不断完善的过程，“也可以理解为互联网金融的冬天，但不是坏事，坏虫都冻死也是好事”。

　　上一个十年：模式+技术创新

　　唐宁说，过去十年是宜信把P2P模式不断优化丰富的过程，而未来十年，将是宜信国际化的过程。

　　宜信开创的P2P模式源起于一个自身的际遇。唐宁说道，2006年的时候，为了帮助培训机构的100多个学员能够负担每人1万元的培训需求，他们找到银行和其他金融机构，却没有机构愿意对个人发放贷款。于是，他们想到了个人对个人。

　　创新与风险总是双生子。随之而来的，是各种道德风险，例如虚假借款人、一个借款需求被重复使用很多次、平台资金和借款人的资金不能很好隔离等。

　　唐宁

　　宜信在几年前就和银行探索合作，希望能在银行监管之下做P2P。2015年初，宜信的P2P交易终于可以做到在银行存管的体系下来规避风险。

　　除了个人作为出借方，宜信也在开拓机构方面的资金来源，已经有了信托公司。唐宁透露，未来还会有银行、资产证券化，因此宜信所有的已经不仅仅是P2P，也有美国所称的“marketplace”的交易平台的模式。

　　宜信力推的普惠金融模式，也正在将平台的服务对象从学生拓展到工薪阶层、小微企业、农户，并丰富为信用、抵押、担保、租赁等方式。

　　“中国还处于信用体系建设的早期，很难用一种方式服务所有人。信用方式很好也很便捷，但是不可能现在就用信用方式服务所有人，所以要开拓不同的服务方式。”唐宁表示，他们开创的小微租赁就是一种创新模式。

　　“一个企业主想开一家洗车店、美容店，有10万~30万元的资金需求，买不起洗车设备、美容设备，我们可以用租赁的方式提供，降低创业门槛。农户想要购买拖拉机、收割机、烘干塔，也可以通过租赁——我们在农机具上安装传感器，拖拉机开到哪里，烘干塔是不是在用，都可以远程知道。”唐宁说。

　　他认为，中国缺少征信局、评分这些基础环境，就要利用大数据技术、社交、网购等互联网等新的数据源，在个人、小微金融模式上创新。

　　“现在面对个人的移动APP可以24*7小时、随时随地把数据源提供给我们，得以进行信用评估。电商在生产和运作过程中留下大量企业的信息可以提供给我们，我们的大数据风控模型可以实时生成结果。这些都是非常便利的、让个人和小微企业建立自己信用的方式，借此获取几万、几十万的资金。”唐宁说。

　　下一个十年：全球化过程

　　如果说前一个十年是宜信在技术和模式上创新的过程，那么下一个十年则是其进行国际化的过程。

　　对于宜信P2P平台的另一端：富裕阶层、高净值人群，宜信正在试图帮助建立稳健、合理的资产组合，并基于财富管理全球配置的需求进行国际化的拓展。

　　唐宁表示，去年宜人贷登陆纽交所，在资本市场上和国际资源有了对接，宜信会持续在全球范围内做战略投资，潜在合作对象就包括美国的Fintech企业。

　　“很多中国的高净值人士、大众富裕阶层有全球资产配置的需求，他们的投资需求也可以和美国很多平台，还有债券、优质的底层资产去对接，我们也很感兴趣，和美国的资产管理机构、平台合作，对接中国投资人的资金，这也是宜信走向世界各地的方式。”唐宁说。

　　《2016全球资产配置白皮书》指出，当前全球高净值人士在本国之外配置的资产平均比例为24%，在中国，这一数据是5%。

　　过去几年，宜信一直在欧洲、美国、新加坡、澳大利亚等地区寻找具有经验的国际化人才，三年前在香港、两年前在新加坡设立分支机构。唐宁表示，今年晚些时候会在纽约设立分部，并持续在美国的东海岸和西海岸做团队建设。

　　唐宁还表示，宜信有一个信用基金，会在Prosper等知名平台之上获取借款人债券，对接中国的投资人进行美元投资。“过去中国投资人用人民币投中国借款人的债券，以后用美元投美国借款人的债券信用，以及其他市场的优质借款人的信用。”