人人行CEO 王璐

　　声势浩大的返现营销、铺天盖地的明星营销广告……自问世以来，就被冠以无数问号和质疑的借贷宝再次被推上舆论的风口浪尖。继个人借贷之后，近日，借贷宝企业版产品正式发布，支持企业向自己的员工发起融资，这种颠覆性的融资模式一时间令业内震惊。

　　在“熟人借贷”模式仍仍有质疑的重压之下，企业版能走多远？笔者专访借贷宝高层，寻求产品背后的真相。

▶消息

　　借贷宝企业版正式上线 企业可向员工融资

　　4月12日，借贷宝推出企业版。

　　据悉，因为传统金融机构审核严格、业务流程长、信息不对称、缺乏抵押物、贷后管理和催收成本高等种种问题，国内中小微企业普遍存在着“融资难、融资贵”的难处，而所谓的借贷宝企业版的推出就是为了解决上述难题，满足中小微企业小额灵活的实际融资需求。

　　在借贷宝企业版平台上，企业能够快速地向员工发起融资，员工基于自己对企业的了解自主决定是否投资。具体的做法是，企业主可以设置标的，发起融资，设置好相关的额度、期限、利率，还可以选择发布的对象：高管或所有员工。在企业主完成担保确认后，就可以发送给员工。而员工可以在个人版上完成所有的操作，在看到企业的标的后，选择投资以及金额，提交后即可完成投资。

　　人人行CEO王璐介绍，借贷宝企业版的核心仍然是“自风控”理念，即投资“熟悉”的对象。

　　他认为，传统金融机构向中小微企业贷款时，主要受信息不对称对企业不了解、贷后管理成本太高以及中小微企业抗风险能力比较弱等原因影响。

　　而在借贷宝企业版中，企业基于雇佣关系向员工发起融资。由于中小微企业组织结构简单，员工之间对企业经营状况、企业主的资信和品德情况等交流，对企业的状况有更为精确的了解；在融资成功后，员工对企业运营资金的使用关切，企业在资金真实使用上有更高的约束力，相当于员工替代传统信贷人员起到贷后管理作用；此外，在司法实践中，员工的工资和借贷要优先清偿，员工和企业绑定也可以实现双向激励，增强企业抗风险能力。

　　“相较而言，借贷宝企业版可以使企业快速从员工处获得融资，融资成本普遍小于民间借贷、P2P等其他途径；与银行贷款相比，期限灵活，更方便快捷。员工匿名向企业出借资金，可以自主判断投资价值，同时享受企业提供的较高收益。”王璐表示。

　　笔者获悉，借贷宝推出企业版的同时，宣布开启“借贷宝企业伙伴计划”——即将在全国各地诚邀1000家中小微企业参与试用企业版。参与试用的中小微企业不限区域、不限行业。注册体验借贷宝企业版的中小微企业，除了后续可以优先试用企业版的后期开发的各项新功能外，还可以优先获得九鼎投资的投资、九州证券的资本市场服务等支持。受邀企业后续还可利用借贷宝APP庞大的用户资源，通过APP实现导入用户资源、在借贷宝对其产品进行线上推广销售等，从而与借贷宝实现一定程度的业务协同。

▶思辩

　　合规创新是普惠金融的前提

　　虽然借贷宝“熟人借贷”模式和“拉上好友抢现金”的营销方式爆红朋友圈，但同时也曾无端被质疑过，也有一些想法涉及企业版让员工给老板投资的融资方式，是否也会触及法律问题呢？

　　对此，王璐回应称，企业向员工进行融资是合法的。“这是有国家法律规定的，是企业最合法的融资渠道之一。国家是鼓励企业向员工借钱的，不仅可以帮助企业渡过难关，而且可以实现双向的激励，让员工发挥组织精神。”

　　他补充道，为了确认企业只向内部员工融资，借贷宝不仅会核实企业的证件及法人等基础信息，还要求企业必须通过借贷宝的工资管理模块发放工资，以后台的企业银行账户交易信息作为对比校验，来确认员工和企业的雇佣关系；员工注册时也会借助人脸识别技术、身份证、手机号、银行卡号等交叉验证。

　　另外，王璐告诉笔者，平台也在考虑利用社保数据形成交叉验证，但数据对接仍需要一段时间。

　　投资回报率是否会触及36%红线

　　2015年9月国家发布了《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，明确了年利率36%以上的民间借贷合同将无效。借贷宝企业版由企业自主设置标的、利率，是否有可能触及红线？

　　王璐表示，在利率合规方面，借贷宝企业版也做了相应的规范，企业主融资利率最高不超过24%。

　　“借贷宝企业版利率采取价格‘发现’的市场化机制。”他解释说，价格“发现”机制是指借贷宝企业版的利率是以市场化的方式来运作，企业从员工手中以多高的成本融到资金，是由企业本身的资质、以及员工对企业的信任程度来决定的，“一般来说，员工把钱投给企业是理财行为，其回报率在8-10%就已经满足了。”

　　员工真的了解所在企业吗

　　“熟人借贷”的基础是人际交往和信任度，一直以来被质疑的根本原因在于：如何定义“熟人”，所谓“熟人”真的能知根知底、知其人品而放心借钱吗？同样，以“熟悉”为产品基础的企业版也遭遇类似尴尬，员工真的了解自己所在企业的经营和财务状况吗？又如何作出判断？

　　对此，王璐坦言，大企业几十万员工，一线员工可能不是很了解企业的情况，但是中小企业是非常扁平的管理，几乎每一个员工都可以参与到企业运营中去，对企业了解非常清楚，而借贷宝企业版主要满足的就是这样的中小微企业的融资需求。

　　“我们的受众是30-300人这样的中小微企业，这样的企业分出很多的类型。”人人行副总裁翁晓奇以一家餐饮店举例说明，餐饮店可能只有三四十个员工，他们每天的工作是和企业的生产经营直接相关的，比如说后厨一天出多少菜、一个月进多少肉，这些都可以看到。这种扁平化管理使得老板和员工的信息是完全对称的。

　　翁晓奇补充说，对于已经形成管理层的规模大一些的企业来说，高管或者管理层可能了解企业的渠道更多，也更愿意投更大额度的钱给企业，一般员工会也许只会投小钱、赚些零花钱。“但是无论是高管还是基层，他们有一个共同的特征，就是说他去对企业做了解的成本很低，更容易，也更快速。”

　　“踩雷”后如何保障员工投资利益

　　一旦出现企业逾期甚至破产的极端情况，员工借给老板的钱是不是就会打水漂了？

　　王璐告诉笔者，如果企业破产了，在司法实践中去清偿企业债务的时候，员工的工资和借贷都是要被优先清偿的。此外，借贷宝为企业版提供了一个企业所有者的个人连带担保，以保证企业资金链出现问题的情况下，企业主仍然对员工投资人具备清偿责任。

　　“如果企业逾期了，我们的催收体系可以帮助员工进行催收，员工本身也可以催收。另外，我们的催收环节比较完整，包括向企业电话催收、上门催收和法律催收等等。”王璐表示。

▶布局

　　强势推广一路到底

　　提及2015年最热和最“豪”的移动金融APP，借贷宝绝对稳坐第一：去年成立至今融资45亿，狂砸20亿元在营销，豪气的做派很快让品牌家喻户晓，它甚至一度在App Store的下载排行榜上排行第一。

　　网贷行业靠烧钱圈人的不在少数，但如此这般“疯狂”的也是少见！2016年企业版上线后，烧钱推广是会“添火加柴”还是“节能减柴”，备受投资者也业界关注。

　　“我们今年的重心还是在推广上，除非我们把中国大部分的用户拉进来，否则我们不会停止推广的路。”翁晓奇直言，个人版依然会通过地面推广的方式走，企业版推广会在全国各地招募一大批的合作伙伴供应商，通过借助他们的力量去发展企业进来。

　　事实上，借贷宝的钱并未白花。借贷宝近日公布一项核心运营数据显示，其力图构建的熟人借贷生态已经初步成型，上线半年多平台累计撮合交易达300亿元，注册用户数突破1个亿。这一增长速率在互联网金融领域堪称奇迹，一举将其推上与陆金所、支付宝比肩的互金第一阵营。

　　对于互联网金融行业的未来，王璐表现出非常乐观的态度，他表示，互联网对金融的效率的改进还不够深入，现在只是一个非常初级的阶段。未来通过互联网方式和金融方式融合，去提升整个金融的效率是大势所趋。这个过程中勇于创新，遵守行业道德的公司定会脱颖而出。