本文选自瓜子二手车CTO张小沛于2016年4月22日在大数据在清华—数据科学高峰论坛上所做的题为《大数据 金融-跨界融合的神奇魅力》的演讲。

　　以下是演讲实录：

　　各位学长、老师、同学们，大家好！能有机会在这里和大家分享我们瓜子二手车正在和将要做的事情，我感到十分荣幸。首先，我简单介绍一下瓜子二手车。

　　我们是2014年11月份上线的一个C2C的二手车直卖平台。上线以来业务发展迅猛，现阶段每月活跃用户大概是4000万左右,平台上有5万多辆车源同时在卖，目前瓜子是中国最大的二手车直卖平台。我加入瓜子之前在宜信工作了两年多，在去宜信之前完全是互联网背景，所以是跨界去做金融的。对于互联网金融如何继续往下走，我自己的解读是将会朝三个方向发展。

　　一是极度场景化,尤其是消费金融会极度场景化。如果只是有金融的能力而不掌握端到端的场景，要在别人的场景里做金融，我感觉往下做将会越来越难。

　　二是服务化。过去几年间，在业内有挺多公司选择专注做金融全链条的某个节点,比如说反欺诈,征信,或者催收,然后将这些能力打包成服务开放出来，这是我能观察到的趋势，就是服务化。

　　三是云+端。智能设备的普及，使得摄取数据的方式无处不在。客户端获取数据，云端处理的模式将成为主流。基于这三点,这使我做出一个判断：我认为瓜子二手车这样一个C2C的交易平台，是做金融的绝佳场景。

　　我们在瓜子二手车首先要打造一个大数据平台，这个大数据平台不止是服务瓜子金融，瓜子保险,这是一个通用的智能平台,会支撑瓜子平台所有需要数据驱动,智能驱动的环节。我们会通过大数据平台搜集用户在瓜子的所有行为数据，把这些数据同我们从第三方合作得来的数据做关联，做理解，然后放到基因图谱中，以此来驱动瓜子平台上原本C2C的主场景。打一个比方，我们做C2C，就像Uber一样，Uber和滴滴打车有一个很大的区别，滴滴打车初期的时候是让司机主动人工抢单，而Uber是采用算法的方式，自动完成调度工作。我们正在瓜子做同样的尝试，在6月份的时候，我们会上线用算法自动调配我们的检测师、销售、卖车人和买车人。我们会整合所有检测师、销售、买方和卖方地理位置的数据和他们的意向数据，这是非常好的场景，用算法做自动的匹配，改善体验和系统效率。另外， 5月份，我们会上线第一版个性化推荐系统，不同的用户在瓜子平台浏览或搜素看到的车辆会有所不同,通过大数据平台驱动，给用户带来个性化的体验，以上是智能大数据平台的介绍。

　　这里我要和大家分享一下过去一周我们在瓜子做的事情，这是个深度学习的例子。我们瓜子的业务中有这样一个步骤：检测师在检车时会拍摄并上传28张照片，买家在瓜子上会看到这些照片。瓜子总部有一个几十人的团队，他们每天的工作就是在所有上传的照片上标注车头、发动机、内饰等等。其实这是个应用深度学习技术的典型场景。我们在亚马逊云上用20万的训练数据，一个星期的时间来训练模型，达到的效果是单张图片分类精度92%。这是什么概念呢？传统机器学习最耗费时间的是特征工程，我经常说算法工程师至少有70%的时间是在处理特征，非常耗费时间和精力。所以从实践的角度讲，如果用传统的机器学习方法，一周之内要想达到92%的精度不容易。但是深度学习是个端到端的方法，只要有足够的有标注的数据集以及算法的深厚功底，可以在相对较短的时间见效果。现在我们正在用200万张图片做标注试验，目前的精度大概在96%左右。我们希望很快能够将精度做到98%以上。这是特别典型的可以用算法替代手工工作的例子。

　　我们团队过去两年做的多个金融产品和服务中，用到大数据和人工智能技术的例子有很多，例如在做身份认证时使用的指纹识别、人脸识别技术；在做反欺诈和风控时用到的声纹识别，自然语言理解技术，因为时间关系，我就不细讲了。

　　下面我介绍一下瓜子金融。目前我们已经跟多家第三方金融机构合作。接下来我们会打造自己的金融平台，在这个平台上，我们会依托前面讲的智能大数据平台中的能力和技术来驱动我们做金融。瓜子金融是一个开放的平台，我们做金融的方式有两种：一种是对特定人群，我们做自己的贷款产品和保险产品，但我们不会覆盖所有的客群，我们欢迎第三方金融机构参与进来，共同服务瓜子的用户；另一种是我们为第三方金融机构提供服务，提供客户的身份认证及画像等服务。我们欢迎保险领域和金融领域的公司加入到我们的平台上，成为我们的合作伙伴。

　　再讲一个例子，我之前的团队做过一个叫“江湖救急”的小额短期产品。我们在一年内把它做成了一个盈利产品。但是这个产品从获客、信审、额度的估算、放款，到在微信上做客服，所有都是机器自动完成的。我总共只安排了两个半人在上面做，这两个半人一个是产品经理，一个是做安卓客户端的工程师，还有半个是做算法的工程师。两个半人做这样一个产品做到盈利，从获客到放款，到客服都是用机器执行的，这里就用了刚才我讲的很多技术。因为时间的关系我也不细讲了，这是一个用大数据的手段做金融，而且端到端做到全智能自动化的案例。

　　下面给大家讲讲瓜子瞬时贷。因为是瓜子自己的场景，所以不需要获客这一环节，但是在信审环节，额度预估环节，以及其他所有环节尽量做智能化，自动化。我们首先要做的是基于数据驱动的实时授信，我们希望能在一分钟之内，自动判断是否给客户贷款，额度和费率。

　　接下来说说大数据驱动的智能保险.有车的朋友都知道，买车险时不同的保险公司给的价格是没有太大差别。但实际上我们很多人是好司机，从来不出事故。对于好司机，保险公司是不是应该有所奖励，保费是不是可以优惠。如果我们在车上装上智能设备例如GPS,OBD或者通过ADAS,其实是可以分析出司机的驾车习惯,是否经常出入事故高发地段等等.那基于此能否给用户提供给个性化的保险，这也是我们在跟几家保险公司一起合作,积极探索的方向。很多人也许会说保险行业精算技术已经很成熟，大数据技术到底能不能在保险行业发挥作用？关于大数据保险，我和团队的确没有第一手成功经验，但蚂蚁金服的运费险应该是一个成功的先例，所以我相信在瓜子的场景下做大数据保险是能走出一条路来的。

　　今天站在这里演讲，我心里很忐忑。清华的校训是要踏踏实实做人做事，我刚去瓜子才一个月，还没有做成什么事，今天在这里汇报的很多东西是我们将要做的,听起来像吹牛一样。但是我要感谢清华的教育，因为清华还教会我另外一件事情，要凭实力，凭真本事去做事情，我想我今天敢在这里吹牛,是因为我有信心明年校庆回来,我可以跟大家说,去年我在这里吹过的牛,我们瓜子仁已经一一在实现，谢谢大家！