近日，和讯网“金融3.15”曝光台接到文先生(化名)投诉称，京东金融一款“随存随取”的理财产品涉嫌虚假宣传。

　　文先生称，5月中旬，自己被京东金融宣传的天天盈产品年化收益率3.85%、随时存取所吸引，操作时才发现其实就是一款保险产品；另外，实际操作中并未能实现即时赎回存取，自己赎回时被系统自动拒绝，客服以技术问题推诿，最后还是要等N+T时间，经多方投诉，一周之后才拿到回款。

　　原来是卖保险

　　根据文先生的描述，和讯网在京东金融天天盈产品主宣传界面，并没有看到保险产品的明显提示，一直到和讯网尝试付款时，才发现了端倪。

　　京师律师事务所合伙人、互联网金融法律事务部律师左胜高对和讯网称，京东天天盈是一种具有保险兼投资功能的保险险种，具体为投资连结保险。保费分成投资和保障两部分，收益主要源于投资账户，风险由客户承担，既不保本也不保息。

　　实际上，这款天天盈产品，是一种投连险，由融汇保险销售有限公司发行，合同与弘康人寿保险股份有限公司签署。因为是保险，所以有90天的犹豫期，在犹豫期内取出，无任何手续费。犹豫期后，如提前取出则需支付一定的费用，一年后期满，退保无手续费。

　　左胜高表示，根据2015年7月发布的《互联网保险业务监管暂行办法》，能够开展互联网保险业务的只有保险公司、保险中介机构两类保险机构，第三方网络平台经营开展保险销售、承保、理赔等保险经营行为的，应取得保险业务经营资格，且需要进行备案。

　　和讯网查询获悉，京东金融一直在谋求各种金融牌照，且已拿下支付、小贷、保理、基金销售支付结算等多张金融牌照，但其中并不包括保险牌照。2015年10月底，京东金融向监管部门提出了互联网保险牌照申请。

　　“尽管售卖保险产品并不需要保险牌照，但京东金融需要在保监会备案。”左胜高表示，倘若第三方网络平台不具备条件或未取得保险业务经营资格，保监会责令其改正；拒不改正的，保监会可以责令有关保险机构立即终止与其合作，将其列入行业禁止合作清单。情节严重的可能涉嫌非法集资、非法经营或擅自设立金融机构罪。

　　“随存随取”涉嫌虚假宣传

　　目前，天天盈产品介绍页面仍然写着“门槛低，收益远高于银行存款利息，活期随存随取，零手续费。”

　　对此，左胜高表示，由于天天盈实际为一种寿险保险，其不是货币基金，因此实际上无法实现资金的随时提现。平台宣称的“随时可取”，实际是指随时申请退保。但提前申请退保，根本无法做到保费资金的及时到账。“平台的该宣传明显存在虚假宣传甚至是欺诈。”

　　和讯网在致电京东金融客服时，对方表示，随时可取与随时到账并不是一个概念，实际到账时间仍需1-3个工作日。

　　另外，根据文先生描述，其在赎回资金时，系统自动拒绝，多方投诉后才得以解决，京东金融客服解释称是系统软件出错，属技术问题。和讯网注意到，这并非个例，网上投诉京东金融技术漏洞者不在少数。

　　监管存在盲区

　　事实上，互联网金融平台对理财产品的销售归属性问题存在不小争议。

　　2015年底，监管层发布的互联网金融征求意见稿中，明确要求网络借贷信息中介机构不得发售银行理财、券商资管、基金、保险或信托产品。不过，很多网贷公司已经转型做综合理财平台。

　　一家销售基金产品的网贷平台对和讯网透露，作为一家互联网金融信息中介服务平台，其目前的业务模式主要是为合作的基金销售公司提供流量引导，具体的销售行为发生在合作的基金销售公司，这与目前其他有基金产品销售的网贷平台经营模式一致，并不违反相关法律规定。

　　但是，至于此种形式是否算作基金销售还有待监管部门的进一步明确。未来，正式监管细则有望对此种模式作出进一步政策指引。

　　至于保险业务，左胜高表示无论是网络借贷平台还是从事保险业务的第三方网络平台，首先，都要坚守平台信息中介的角色地位，不得归集客户资金设立资金池，不得非法集资触及法律底线；其次，平台需严格按照规定做好信息披露，确保信息的安全、真实、准确、完整；不欺诈、不误导、不虚假宣传；再次，监管部门要加大对违法违规平台的打击力度，既要鼓励平台的金融创新和尝试，也要侧重对金融消费者的合法权益保护。