买单侠高管团队，左起为阳忠、胡丹（CEO）、李炫熠（CTO）、侯翔宇、朱君（CRO）。对方供图

　　“国内信用卡市场，持卡人不到2亿，Capital One应用数学模型做消费金融的商业模式在国内是有前途的。”

　　——买单侠CEO胡丹

　　20岁的打工者李丽（化名）走进昆山县的一家手机卖场，她看中了一款售价3000元的手机，但因手上现金不够，开始纠结。

　　这时销售员走过来，提醒她可以分期购买。李丽扫描了销售员手机上二维码，在弹出申请页面后，李丽上传本人的身份证和工资卡，十分钟过去，页面显示审核通过的通知。这意味着李丽可以用600元的首付买一部手机，剩下的钱将以分期的方式在未来12个月还清。

　　胡丹的创业项目“买单侠”，正是这么一家专门面向二三线城市蓝领人群的消费分期公司（只针对手机消费分期）。公司2014年4月成立，当年7月、10月先后完成了天使轮和A轮融资，现已完成B轮融资。

　　顶着红杉资本前副总裁的光环，在外界看来，相较于其他创业者，胡丹拿融资似乎过于“轻松”。然而，“轻松”背后，投资人看重的是买单侠独特的风控模型以及精益运营。

　　斯坦福读MBA萌生创业想法

　　在加入红杉资本之前，胡丹就已经有了创业的想法。“当时课上，听了斯坦福校友Richard Fairbank的演讲，Fairbank讲述了自己当年创办信用卡公司Capital One的故事。Capital One模式是运用统计学模型，为很多被传统银行拒绝的细分用户进行信用审批并提供信用卡服务，20年的时间里成为了美国第二大信用卡公司。”胡丹说。

　　胡丹被Capital One应用数学模型做消费金融的商业模式吸引住。回看国内信用卡市场，持卡人不到2亿，其中很大一部分适龄人群或者有消费能力的人因各种原因没有被发放信用卡，胡丹觉得这样的模式在国内是有前途的，但当时国内的创业时机并不成熟。

　　“在红杉工作三年，一直抱着创业的初心，边学边等待契机。”胡丹说道,2014年，中国以P2P网贷为代表的互联网金融行业经历了史无前例的蓬勃发展，感觉时机到了，果断辞职创业。

　　一开始定位大城市失败了

　　买单侠是和线下的手机门店结合，当消费者走进门店的时候，手机门店店员和消费者推销手机的同时，也会推销分期付款服务。如果消费者感兴趣，店员就会拿出自己的手机，打开买单侠店员端的App，产生一个二维码，让消费者去扫描，下载这款App，随后申请分期、账单管理、还款等，像一个虚拟电子银行装到手机上。

　　买单侠成立后选择的第一个实验点是上海市中心的通讯城，这里边每一个小隔间都是独立商户，胡丹试图让这些夫妻店装上买单侠的App帮他们获得用户。

　　但很快胡丹发现自己错了。“首先上海大部分人对2000-3000元分期额度几乎无需求，包括蓝领人群。其次，当时买单侠一个订单审核流程走下来大约要1个多小时（最初还是采用传统人工审核模式），前端客户会等得很烦躁。”胡丹称，运营前两个月，每月仅贷出去15笔。

　　随后胡丹把试验点放到了距离上海比较近一个县城——昆山。当地有大量企业以及代工厂，这也意味着有大量蓝领人群。

　　在昆山那些靠近工厂的手机卖场，买单侠的销售端的合作主要有三个环节：卖场老板、分店店长和店员，依次打通，每一单分期完成，三个环节的参与方皆可获得分成。

　　相较于初期审核速度，现如今购买者可以在10分钟左右时间获得1000-3000元的贷款金额，每个月的还款利息3%左右。部分“秒批”的用户可以在几秒钟内通过审核，3分钟内拿到贷款。

　　审批快带来的坏账风险

　　“审批快”是胡丹最自豪的。但审核速度加快，也意味着风险可能很高。暴增的客户和放贷金额，意味着对风控的挑战。如何提高审核效率，确保贷出去的钱不是被套现或者骗走，也是买单侠要面临的问题。

　　2014年10月买单侠的首席风控官朱君加入了。朱君在交通银行信用卡中心做了八年，主做信审、风控模型和反欺诈工作。朱君的加入，也让买单侠建立起了自己的风控体系。采用机器进行批量化采集和信息处理，再对接决策引擎和反欺诈引擎。

　　买单侠首席技术官李炫熠向记者介绍，买单侠审核通过率保持在70%左右，目前坏账率控制在4%以内，相比信用卡人群略高。

　　如何提高审核效率，确保贷出去的钱不是被套现或者骗走，是买单侠面临的问题。

　　■ 创客项目ABC

　　A.他们是谁？

　　买单侠CEO胡丹是红杉资本前副总裁。首席技术官李炫熠，曾任职于微软、Autodesk, 10年IT互联网领域技术架构及技术团队管理经验。首席风控官朱君有着八年交通银行信用卡风控管理经验。

　　B.在做什么？

　　买单侠是一个面向二三线城市蓝领人群的移动消费金融服务，针对线下3C门店内的消费提供分期付款服务。

　　C. 投资人怎么说？

　　消费分期在中国市场很大，但传统信用卡很难覆盖全面，并且蓝领分期也比较难做。买单侠的消费场景、数据模型、抓取的算法等在机器上能很精确完成且成本控制很好，这种模式更像互联网金融的业态。 ——策源创投合伙人孙翀

　　■ 对话

　　正在探索资产证券化渠道

　　新京报：发放出去的贷款资金主要来源？

　　胡丹：主要来源是P2P和信托，成本价在12%左右，这个价格相对于创业公司来讲还是很高的。最近正在探索资产证券化的渠道。

　　新京报：销售过程中有没有出现店铺或者店员套现的行为？如何解决？

　　胡丹：肯定是有的。当时有一家店铺，真实情况是一天就贷出去几笔，有一天突然开始大规模出现贷款，经过核实是和诈骗团伙合谋套现。所以现在实时地给每个门店、每个店员打标签，建立针对他们的打分体系，不同的店员推荐客户的通过率也会不一样。

　　新京报：现在线上购买手机用户越来越多，二三线城市规模也越来越大，线下服务模式会不会受到冲击？

　　胡丹：线下这类蓝领人群是很多平台或者银行不敢碰的。未来如果这些人往线上转对我们来讲不是一个坏处，线下可以服务到，搬到线上我们当然可以更好地服务他们。