自4月10日上线以来，招财宝已经走过131个日夜，但和余额宝不同，大众对招财宝远远谈不上熟悉。8月19日，小微金融服务集团(筹)金融事业部总经理、招财宝CEO袁雷鸣首次对外披露了招财宝的年度战略，并透露目前招财宝交易规模已经突破100亿元。

　　P2P模式带动100亿交易规模

　　招财宝上线以来，一直以开放平台自居。一名接近招财宝的人士也曾对《第一财经日报》表示，招财宝的目标就是发展成为一个服务于金融机构和投资者的开放平台。

　　根据招财宝披露的年度战略，招财宝目前属于投融资平台架构。在这一架构下，左边是小微企业融资方，包括个体工商户、淘宝上面经营的商铺等，右边则对应的是3亿的小微用户，而这些用户也是淘宝和支付宝共同的活跃客户，招财宝认为他们存在投资理财方面的需求。

　　袁雷鸣表示：“我们希望搭建一个平台，让他们直接发生交易，让碎片化的理财资金去满足碎片化的融资需求。”

　　在招财宝这个平台上的直接融资交易中，有个绕不开的风险问题，于是招财宝引进保险、担保等金融机构进行融资风险管理。永安财产保险股份有限公司、中国投融资担保有限公司均出现在招财宝的合作名单中。而引入了保险和担保机制后，招财宝的业务架构也和一般P2P网站雷同。

　　尽管招财宝方面非常强调自身和一般P2P平台的差别，但从业务模式上讲，二者确实存在异曲同工之妙。然而，从实操层面，招财宝的业务又与一般P2P平台存在明显区别。

　　根据招财宝发布的小微企业融资案例，融资方在招财宝平台的平均融资成本仅为7%左右，大大低于行业平均的18%；而融资方在招财宝平台的融资效率平均为10秒，也就是企业只需要用10秒钟的时间就能完成融资；此外，小微企业在招财宝平台的平均融资期限为2至6个月。在投融资活动中，招财宝平台只一次性向融资方收取0.1%的手续费，也就是说，投资者在招财宝的平均投资收益率为6.99%。

　　在一般P2P网站高达20%左右的融资成本下，招财宝如何做到7%？不得不说，这一数据公布时，与会者一片哗然。

　　袁雷鸣表示，小微企业在招财宝实现的低成本融资主要得益于云计算和大数据的撮合。“用碎片化的资金去满足碎片化的融资需求，要通过云计算和大数据做集中的交易撮合才能成为现实。传统做法通常是把碎片化的资金先搜集起来，变成一个资金池，然后去满足一些融资需求，这样成本就会变很高。”

　　在云计算和大数据的匹配下，招财宝也体现出了高效的融资效率。袁雷鸣称：“具体数据我记得不是特别清楚，但总额是突破了100亿，涉及到融资方大概是几十万的量，平均每笔的贷款金额大概是十多万。”

　　今年4月，招财宝首先上线票据贷产品，引发票据贷理财热，随后，招财宝将这一抢手业务改名“中小企业贷”，借入人主要为中小企业；而目前，该类产品的名称已经更多被“个人贷”占据，产品编号也已经突破1100。

　　以招财宝平台一款“个人贷001115号”产品为例，融资规模2万元，期限334天，8月19日17:20开售，31秒内售罄，总成交笔数3笔。至少从目前平台产品的“秒杀”速度上看，“个人贷”确实拥有不少投资者。

　　除了P2P还能做什么？

　　数据显示，目前已经有40多家金融机构和招财宝完成对接，并且还有101家金融机构正在排队等待结果。

　　以目前招财宝的业务模式，90%的资金来自于余额宝，小微融资人直接跟小微用户做投融资交易，更多涉及保险和担保两种金融机构，而这与招财宝“开放平台”的定位相去甚远。那么，其他金融机构又能做什么？

　　“目前的业务主要体现了三个分工，但随着平台的扩大会有更细一步的分工。在招财宝平台上，投融资产业链会越来越长，社会化分工会越来越细化，这样其他金融机构也会有所作为。参与方多了，服务更加专业，成本也反而更低。”袁雷鸣对《第一财经日报》表示，现在传统银行一家机构把所有的事都做了，从资金的供给，到承担风险。但随着交易规模的扩大，交易成本的降低，其中很多服务可以拆解出来，给服务成本更加低的机构去完成。比如承担风险的担保机构、保险机构，提供征信服务的机构，再比如做支付的平台支付宝，提供信息撮合的招财宝等。

　　与此同时，招财宝的另外一个作用是数据提供平台，包括数据提供方、加工方和使用方。

　　“我们目前同时扮演这三方，但任何机构跟我们合作可以扮演其中一个角色，也可以三个角色都扮演，我们最终是做一个底层的平台。”袁雷鸣表示，包括阿里小贷、永安财险等机构都可以在招财宝平台上搭建数据模型来调动这些数据，数据他们可以给自己用，也可以把数据模型分析出来的结果提供给其他的金融机构，中间他们怎么去进行商业合作、商业定价，招财宝不介入。